Як банки будуть кредитувати українців. Дізнайтеся подробиці

Банки стали активніше видавати споживчі кредити населенню, поступово пом'якшуючи вимоги до позичальників і переглядаючи умови за своїми кредитними продуктами. Крім того, все більше фінансових установ починають працювати з іпотекою і автокредитами.

Незважаючи на нарощування кредитного портфеля фізосіб, експерти вказують на вкрай незначний загальний обсяг позик населенню, чекаючи його подальшого зростання. Детальніше про те, які кредити банки видають громадянам і на яких умовах – в матеріалі РБК-Україна.

Банки з початку року збільшили обсяг видачі кредитів населенню. За перший квартал цього року кредитний портфель фізосіб збільшився майже на 6% – до 84 млрд гривень. У річному вираженні зростання склало 35%, виходить з даних Національного банку. "В основному українці беруть кредити на поточні потреби – на покупку побутової техніки та інші цілі", – йдеться в огляді банківського сектора, опублікованому НБУ на початку травня.

Максимально активно споживчі кредити в першому кварталі надавали держбанки і банки з приватним українським капіталом: ПриватБанк, Ощадбанк, Укргазбанк, Альфа-Банк, ПУМБ, Ідея Банк, Креді Агріколь Банк і банк "Глобус", розповів РБК-Україна директор фінансового департаменту рейтингового агентства IBI -Rating Олександр Калашников.

Статистика НБУ, хоч і свідчить про зростання кредитування фізосіб, але говорити про сплеск роздрібного кредитування поки рано, вважає експерт.

"У банків є вільні гроші і капітал, однак проблема з якісними позичальниками нікуди не поділася. Багато банків декларують кредитні програми для населення, але поки, за даними звітності, видають таких позик небагато. Крім того, варто розмежовувати сегменти іпотечного та автокредитування і беззаставного кредитування : кеш, карткові позики і POS (point of sale, – ред.) ", – пояснив Калашников.

Популярне: Гройсман розповів, які зміни чекають на вчительську зарплату

У Нацбанку ще в минулому році говорили, що темпи споживчого кредитування дійсно високі, але обсяг кредитів мізерний.

"Якщо подивитися на співвідношення роздрібних кредитів до ВВП, в Україні воно одне з найнижчих в світі – менше п'яти відсотків", – говорив директор департаменту фінансової стабільності Національного банку Віталій Ваврищук.

Попит народжує пропозицію

Інтерес населення до споживчих кредитів продовжує зростати, повідомили Нацбанку 45% кредитних менеджерів банків, що беруть участь в опитуванні про умови кредитування в кінці березня – початку квітня (всього було опитано 64 співробітника банків).

"Великі банки повідомили також про збільшення попиту на іпотеку. Позитивною динамікою сприяли зростання заощаджень домогосподарств, збільшення витрат на товари тривалого користування і поліпшення споживчих настроїв", – вказав НБУ в звіті за підсумками опитування.

На думку Олександра Калашникова, збільшення попиту обумовлене й іншими факторами, як, наприклад, реалізація партнерських програм між банками і забудовниками, автодилерами та роздрібними мережами. Як правило, наявність таких програм дозволяє встановити низьку вартість кредиту для позичальників. У деяких банках, що мають партнерські програми з автодилерами, пропонують клієнтам фіксовану ставку при покупці авто в кредит в розмірі 0,01% річних на термін до трьох років.

Крім того, як пояснив експерт, населення стало "відходити від шоку" девальвації гривні.

"Багато громадян перестали" затягувати паски "і знову звертають увагу на телефони, побутову техніку та інші речі, придбати які вони навряд чи зможуть зі свого місячного доходу", – говорить Калашников.

За його оцінками, надання незабезпечених позик лідирує за привабливістю для самих банків серед всіх інших програм роздрібного кредитування.

"Це пов'язано з тим, що реальна прибутковість – процентні ставки плюс різні комісії, таких позик часто перевищує 60 відсотків, а розвиток технологій сприяє підвищенню якості оцінки позичальників і зниження витрат на просування послуг", – зазначив експерт IBI-Rating.

Заступник голови правління банку ПУМБ Себастіан Рубай уточнив РБК-Україна, що найдорожчий кредит для фізосіб в їхньому банку обходиться за ставкою 90% річних. "Це самий ризиковий сегмент в області грошових кредитів. Середня ефективна ставка – між 40-60 відсотками", – пояснив топ-менеджер ПУМБу, додавши, що за безризиковими позиками банк кредитує під 0%. Наприклад, таку ставку можна отримати при купівлі товарів в магазинах.

"Є реальний нульовий кредит для клієнта. Відшкодування вартості фондування і операційні витрати компенсує магазин", – пояснив Рубай, зазначивши, що банк переважно працює з великими роздрібними мережами, але в минулому році також став активніше співпрацювати з інтернет-ритейлерами.

Від "кредитки" до квартири

У НБУ відзначають, що банки призупинили зниження ставок по депозитах населення, які в свою чергу впливають на ставки по кредитах. У тому числі на це вплинуло рішення регулятора підвищити облікову ставку з 14,5% до 17%. "Вартість 12-місячних депозитів фізичних осіб в гривні зберігається на рівні 14,2% протягом останніх п'яти місяців. Триває повільне зниження ставок за валютними депозитами, які оновили черговий історичний мінімум", – говорять в Нацбанку.

"На жаль, неможливо запропонувати процентну ставку на рівні, скажімо п'яти відсотків, при вартості ресурсу на рівні 15 відсотків, плюс не варто забувати про ризики, які також повинні бути враховані", – прокоментували виданню в ПриватБанку.

У самому Приватбанку, пояснили РБК-Україна в прес-службі фінустанови, на початку року переглядала ставки за деякими кредитними продуктами. Так, на 3 п.п. – до 19,9% знижені ставки на кредитування нерухомості на вторинному ринку і до 18% на придбання нових автомобілів, на 4,1 п.п. – до 23,9%, на придбання старих авто. На первинному ринку нерухомості вартість позик в ПриватБанку складає 17,9%, на нові авто в розстрочку – 18%, розповіли в банку.

В інших банках кажуть, що з початку року інші умови, крім ставок, також стали більш лояльними і вигідними. Як розповів РБК-Україна заступник голови правління, директор з питань споживчого кредитування UKRSIBBANK BNP Paribas Group Володимир Радін, на початку року в їхньому банку, наприклад, збільшили суму кредиту за програмою енергозбереження в три рази і максимальну суму споживчого кредитування з партнерами в різних сегментах – до 100 тис. гривень.

"Ми плануємо більш активно просувати автокредитування. Банк переглянув умови і полегшив процес надання грошових коштів. Тобто, клієнту тепер буде набагато простіше скористатися нашою послугою", – говорить Радін. За його словами, запустити автокредитування банк має намір в кінці другого кварталу. Але, крім цієї послуги, банк також планує робити акцент на видачу кредитних карт, в цьому сегменті UKRSIBBANK очікує зростання більш ніж на 50%.

Що ж стосується іпотеки, з таким кредитним продуктом працює 4-5 банків, причому переважно – державні фінустанови. Ще на початку року про плани активніше розвивати іпотечне кредитування РБК-Україна говорили в Укргазбанку і Ощадбанку. Наприклад, частка останнього на ринку іпотеки до початку року становила 40%. У банках визнавали, що ставка по іпотеці все ще висока – в межах 20%, але наявність партнерських програм із забудовниками дозволяє робити такі позики більш доступними.

Конкуренцію Ощадбанку і Укргазбанку намір скласти ПриватБанк. У 2018 році в сегменті споживчого кредитування банк має намір сконцентрувати зусилля саме на іпотеці й автокредитуванні, повідомили виданню в прес-службі банку, уточнивши, що з початку 2018 року Приватбанк видав іпотечних і автокредитів на більш ніж на 300 млн гривень. "Саме тут ми прогнозуємо найбільший приріст кредитного портфеля до трьохсот відсотків", – говорять в фінустанові.

Ростислав Шаправський

Коментарі